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工行大同分行加强重点环节管理严控个人二手房贷款风险的经验做法
作者:佚名 日期:2020-10-16 出处:生活晨报

   2020年以来,工行大同分行主动适应大同地区房地产市场出现的新形式、新变化,在全力促进二手房健康快速发展的同时,采取多项举措把控二手房贷款风险,保证业务规模与质量同步增长,助推个贷业务持续健康发展。该行的主要经验是:

一、加强合作机构管理。该行明确二手房业务的开展采取间客式,所有二手房业务的中介机构纳入合作机构并进入系统流程管理。针对合作机构实行“虚假交易零容忍”,出现虚假流水、虚假交易、虚增首付、虚假证件证明等虚假行为之一的情况“一次退出”,暂停二手房业务一年,一年后继续合作的应采取追加交易保证金方式开展。

二、强化房屋权属管理。贷前调查环节要树立从源头控制风险的理念,高度关注借款人所购二手住房的权属情况,认真核实售房人是否具有合法有效的房地产权利证明,是否存在权属法律纠纷、查封、冻结、抵押等影响售房人处置该房产的事项。核实产权证明文件内容是否与登记机关不动产登记簿相关内容及实物一致,如果不一致,须查明原因。调查复核人负责监督指导贷款调查人的履职行为,对贷款调查人履职行为的真实性、合规性负监督责任。

三、防范虚假交易风险。二手房贷款的虚假交易风险主要表现为交易双方串通,虚报交易价格或通过提供假首付证明来骗取银行贷款。在此过程中可能存在“自买自卖”或虚构二手房交易的行为。另外,对采取外部评估的,借款人可能会串通评估机构刻意虚高抵押物价值,变相提高贷款成数。各行要加强贷款交易关联性调查,严禁直接采信合作机构包办整理贷款申请资料的调查失职行为,综合判断买卖双方是否存在关联关系,做到有疑必究。

四、防范押品变动风险。对于评估房价过高的贷款进一步核实,通过查询周边同类型房产交易价格、现场勘查等多渠道进行核查判断。关注抵押房产的房龄、地理位置、周边配套设施等情况,分析判断抵押物的价值是否合理、抵押物是否具有较强的变现能力。贷款预审时提供的资料为预评估报告的,须在放款前补充正式评估报告。对于部分购房人存在“阴阳合同”的不法行为,放款前通过房管部门网站等方式查验房产交易过户及完税事项真实性,核对其与该行贷款预审资料的一致性,确保贷款合法合规办理。

五、强化监测监督管理。该行严格执行非现场监测及监督管理的要求,强化信贷业务关键风险点的监督管理。个贷中心每周一列出催收名单,要求各信贷客户经理逐户进行电话外拨,并充分利用GCMS系统的相关功能进行催收记录登记,及时向有关部门上报名单,上下联动、横向沟通,形成多方合力共同推进清收化解。加强“房管家”业务推广管理,利用房管家账户对首付款资金实行监管。做好贷款的“三查”工作,加大各项指标的考核和管理力度,尽最大努力缓释化解贷款风险,促进个人信贷业务质与量的双提升,力争个人二手房信贷业务再创辉煌。

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